借钱的困惑,是因为懂的太少
发布时间:2024-04-22
债务很单纯,复杂的是人。 你的支出,就是别人的收入 很多人想赚钱、当然是赚得越多越好,却不愿花钱、或者花得越少越好。 可有没有想过:你之所以能赚钱,正是因为有人敢花钱。如果每个人都捂紧钱包不花钱,那就没有人能赚到钱。 请记住:一个人的支出,就是另一个人的收入。 经济低迷、消费不振的底层逻辑就是大家都不愿花钱了,不愿花钱的结果就会经济更差…失业增加、收入减少,反过来会进一步加剧经济低迷和消费不振,

 债务很单纯,复杂的是人。


 你的支出,就是别人的收入


 很多人想赚钱、当然是赚得越多越好,却不愿花钱、或者花得越少越好。


 可有没有想过:你之所以能赚钱,正是因为有人敢花钱。如果每个人都捂紧钱包不花钱,那就没有人能赚到钱。


 请记住:一个人的支出,就是另一个人的收入。


 经济低迷、消费不振的底层逻辑就是大家都不愿花钱了,不愿花钱的结果就会经济更差…失业增加、收入减少,反过来会进一步加剧经济低迷和消费不振,如此就会陷入越来越差的死亡螺旋。


 那怎么办呢?多花钱、多支出啊。


 问题是我没钱,生意差、工资低、要失业或已经失业,支出个毛线啊!


 于是一种金融创新来了…不是没钱么,可以向银行借钱啊。


 你可以赚得多花得多,你也可以借得多花得多,不管是自己赚的、还是向银行借的,反正只要是你的支出、就构成了别人的收入。


 月薪三千却因为负债太多、月还款要五千,是让其他人有收入了、可自己却要崩溃了,如果这样的人特别多,就会把债务甩给银行、严重的可能会让银行破产,并引发金融系统性风险。所以不是谁都应该、都能负债的。


 推动经济增长的最好办法,是有钱人多花钱多负债、可以去投资也可以去消费,而穷人从富人的支出中获取收入、并通过投资自己也变得富裕,也成为支出的一股新力量。


 为什么感觉钱越来越难赚?因为大家花钱越来越谨慎了,别人都不花钱了、你又去哪里赚钱呢?


 所以应鼓励适度负债、在自己承受范围内去借钱,因为借钱负债本身就是支出的一部分,经济有了活力、利人又利己。


 借钱负债,亏了还是赚了?


 2016年之前买房贷款的、都很后悔,后悔自己贷款太少了。2017年之后买房贷款的、大多数也很后悔,后悔自己贷款太多了。


 同样是借钱负债,为什么结果大相径庭?因为债务收益跟债务成本间的关系。


 2016年之前房价都是涨的、当年还出现了暴涨,房价的涨幅高过借钱的利息、当然借钱越多越好。2017年之后,大多数城市的房价没涨、甚至还下跌,可贷款的利息却雷打不动的要刚性支付,此时贷款就成了负担。


 借钱负债没有对错,对错的是时机、是周期、是运用它的人。


 债务是中性的、一体两面,重要的是你如何去看它。


 做生意贷款压力大,可能亏钱、可能破产,可因为借钱就能扩大投资,还有可能大赚啊、有钱人不就这样有钱的么?!买房贷款压力大,工资还了月供所剩无几、不敢消费生活没有品质,可名下有资产、住的是自己的房子,如果房子再涨价不是省了房租又赚了收益?!


 只看到压力、没看到动力,只看到成本、没看到收益,只看到负债、没看到资产,只看到亏钱、没看到赚钱,只看到跌价、没看到涨价,债务回报觉得理所当然、债务支出却有切肤之痛…关于借钱负债的情绪化发泄很多很多,但没有意义。


 借钱负债,是好是坏、亏了还是赚了?


 看你在什么时机下借钱、看你在什么周期里借钱、看你借钱的用途是什么、看你借钱的回报是多少、看你借钱后的使用掌控力……


 债务很单纯,复杂的是人。


 另外还有一点被很多人忽视了,同样是借钱负债…你借的钱,很可能跟别人的不一样。


 你借的钱,跟别人不一样


 债务只是债务?其实大不相同。


 借钱利率不一样。


 就拿买房贷款来说,有人房贷利率上浮30%、年利率高达6%以上,有人用公积金贷款、利率只有3.25%,有人利率八折七折、利率只有4%左右。


 虽然只有2%左右的息差,但贷款100万、30年还款的话,总利息差额就是40多万,4%利率的房贷比6%利率的房贷、月供少还约1300元,一年就近1.6万。


 还款方式不一样。


 有的借款每月还息、到期还本,有的借款每月还本又还息,看似利率一样、借款额也一样,但不同的还款方式、对当下的还款压力却天壤之别。


 以借款10年、100万额度、年利率4%为案例。


 每月还息到期还本的话,10年时间内每月只需还款约3000元,在10年的最后一个月需要把100万的本金的全部结清。等额本息还款的话,每月则要还款近5000元、也就是多了1000的压力。


 如果贷款100万、500万呢?那当下的还款压力就更大了。


 还款时长不一样。


 有人借款的时长是1年、3年,有人借款的时长却是10年、20年,同样的利率、同样的借款额、同样的还款方式,可当下还款的压力和资金的腾挪空间能一样么?


 借款时间越短,当下的还款压力越大、资金使用腾挪的空间越小…资金还没怎么使用呢,就要还本金了,怎么做长期的规划?


 借款时间越长,当下还款压力越小、资金使用腾挪空间越大,可用钱做长期投资、长远规划,赚钱盈利的可能性就越大。


 有人或许会说,早晚都要还本付息、早还晚还有什么区别呢?区别大了。


 在十年、二十年的时间里,也许遇到了经济繁荣期、生意投资大赚,也许遇到了一波股票/房地产的牛市、资产泡沫财富膨胀,也许逮住了一个机会发了笔小财,也许储够了足量多的积蓄…这么漫长的时间里,谁知道会发生什么呢?


 你以为的一样,其实不一样。